Un traspaso es una operación mediante la cual el titular original de un crédito hipotecario (el vendedor) cede los derechos y obligaciones de su deuda, junto con la posesión de la propiedad, a otra persona (el comprador).

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Aunque es una práctica común, tiene matices legales y financieros muy específicos que es importante distinguir:

1. ¿Cómo funciona legalmente?

A diferencia de una compraventa tradicional donde la hipoteca se liquida por completo al momento de la firma, en un traspaso el comprador "toma el lugar" del deudor original.

• El esquema ideal (Sustitución de deudor): Se realiza directamente con la institución financiera (como el Infonavit, el FOVISSSTE o un banco). La entidad evalúa al nuevo comprador, aprueba su perfil crediticio y se firma una escritura de "Sustitución de Deudor". Esto libera legalmente al vendedor de la deuda.

• El esquema informal (Poderes notariales): Muchas veces se intenta hacer mediante un contrato privado y un poder notarial irrevocable para pleitos y cobranzas. Este método es riesgoso, ya que para la institución financiera el dueño y responsable sigue siendo el vendedor original.

2. Elementos clave del traspaso

• El "Sobreprecio": El comprador suele pagar al vendedor una cantidad en efectivo por la "plusvalía" o por la parte del crédito que este ya ha pagado (el enganche o las mensualidades acumuladas).

• Continuidad de la deuda: El comprador se compromete a seguir pagando las mensualidades restantes bajo las condiciones pactadas originalmente.

• Gastos notariales: Al igual que en cualquier operación, implica honorarios notariales para dar fe del cambio de posesión o la sustitución del crédito.

3. Diferencias con otras figuras

Es común confundir el traspaso con la cesión de derechos, pero tienen aplicaciones distintas:

• Traspaso: Generalmente se refiere a viviendas con créditos vigentes donde se busca que alguien más continúe con el pago.

• Cesión de Derechos Litigiosos/Adjudicatarios: Suele darse en remates bancarios, donde lo que compras es el derecho a reclamar la propiedad en un juicio, no la casa "lista para habitar" de forma inmediata.

4. Riesgos principales

• Para el vendedor: Si no se hace la sustitución formal ante el banco, y el comprador deja de pagar, la mancha en el Buró de Crédito será para el vendedor, y legalmente él sigue siendo el responsable de la deuda.

• Para el comprador: Si el vendedor fallece o se enfrenta a un embargo personal, la propiedad podría entrar en un juicio sucesorio o ser gravada, complicando la escrituración final a pesar de haber pagado el traspaso.